Votre assurance est-elle toujours adéquate? Cinq questions à vous poser en milieu de vie

Vous avez travaillé fort pour vivre la vie dont vous rêviez, et votre famille, votre carrière et votre maison vous remplissent de fierté. Mais votre assurance répond-elle toujours à vos besoins maintenant que votre mode de vie et vos priorités ont changé?

Cette question est particulièrement pertinente si vous avez souscrit une couverture il y a plusieurs années et que vous ne l’avez pas réévaluée depuis, ou si vous présumez que votre régime actuel est suffisant. En réévaluant régulièrement votre couverture, surtout à l’approche ou au début de votre retraite, vous pourriez trouver des façons de mieux protéger votre famille, vos finances et votre patrimoine.

Voici cinq questions à vous poser pour bien réévaluer votre assurance.

1. Y a-t-il eu des changements majeurs dans votre vie?

Il peut se passer beaucoup de choses en quelques années. Peut-être que…

• vous planifiez votre retraite;
• vos enfants ont quitté le nid familial (ou y sont revenus);
• vous prenez désormais soin de vos parents âgés ou votre état de santé a changé;
• vous songez à déménager dans plus petit ou à préserver l’héritage que vous laisserez à vos proches.

Ces transitions s’accompagnent de nouvelles responsabilités et, parfois, de nouveaux risques. L’assurance vie, l’assurance maladies graves et même l’assurance pour soins de longue durée peuvent vous aider à maintenir la stabilité financière de votre famille et à réduire le stress pendant les périodes d’incertitude.

Réfléchissez aux façons dont votre assurance peut vous aider à gérer votre patrimoine, que ce soit pour laisser de l’argent à votre famille, couvrir vos dernières dépenses ou aider vos proches à maintenir leur niveau de vie.

 

2. Votre couverture est-elle vraiment complète?

Beaucoup de gens présument que l’assurance collective de leur employeur ou que la police d’assurance vie souscrite il y a plusieurs années sont suffisantes. Mais il y a certains pièges à éviter :

• Votre assurance collective pourrait prendre fin à votre retraite.
  – Ou encore, il se peut qu’elle soit réduite de 50 % à votre 65^e anniversaire ou à votre retraite, puis qu’elle prenne entièrement fin plus tard.
• Votre police actuelle n’inclut peut-être pas d’assurance maladies graves.
• Votre couverture pourrait être insuffisante, surtout si vous avez toujours des dettes.
• Il est possible que la date de renouvellement ou d’expiration de votre police temporaire approche ou que vos droits de transformation prennent fin bientôt.

Vous croyez peut-être aussi que si vous n’avez plus d’hypothèque à payer, vous n’avez plus besoin d’assurance. Mais la couverture ne vise pas seulement à rembourser vos dettes; elle sert aussi à remplacer votre revenu, à couvrir vos dernières dépenses, à soutenir vos proches et à protéger votre épargne-retraite des coûts imprévus.

Bien qu’il existe des options de transformation de l’assurance vie, elles peuvent être coûteuses. Informez-vous tôt dans le processus pour profiter d’une plus grande flexibilité.

Une vérification rapide de votre couverture avec un conseiller agréé ou une conseillère agréée peut vous aider à combler les lacunes sans payer trop cher.

 

3. Avez-vous pensé aux garanties qui prendront fin à votre retraite?

Si vous êtes en fin de carrière, vous pourriez être surpris(e) d’apprendre que de nombreux régimes d’assurance collective sont résiliés au départ à la retraite. Vous pourriez donc vous retrouver sans assurance soins de santé, soins dentaires ou vie au moment où vous en avez le plus besoin.

Souvent, les gens qui partent à la retraite :

• perdent leur assurance soins de santé complémentaires (plus précisément, la couverture des médicaments sur ordonnance et des soins paramédicaux);
• n’ont plus accès à l’assurance vie de leur employeur.
  – Et plus on vieillit, moins il y a d’options abordables.

L’assurance invalidité exige généralement qu’on travaille au moins 20 à 30 heures par semaine, donc on n’y est plus admissible après la retraite. Envisagez plutôt de souscrire une assurance maladies graves, qui vous verse une prestation forfaitaire si vous recevez un diagnostic de maladie couverte et qui peut vous aider à couvrir le coût des traitements ou du rétablissement. Tenez également compte du besoin potentiel de soins de longue durée. Bien qu’il ne soit pas toujours possible de souscrire un régime autonome d’assurance pour soins de longue durée, les prestations d’assurance maladies graves peuvent servir à couvrir les dépenses liées à ces soins.

Par ailleurs, les programmes gouvernementaux comme le Régime de pensions du Canada et la Sécurité de la vieillesse offrent un certain soutien, mais la couverture est souvent insuffisante en cas de problèmes de santé inattendus ou de dépenses médicales importantes.

Conseil pratique : Il est plus facile de répondre aux critères d’admissibilité de l’assurance maladies graves ou de l’assurance soins de santé individuelle avant de recevoir un diagnostic majeur, alors n’attendez pas qu’il vous arrive quelque chose pour examiner vos options.

 

4. Votre état de santé ou votre mode de vie a-t-il changé?

Il n’est pas rare de développer de nouveaux problèmes de santé dans la cinquantaine ou la soixantaine : hypertension artérielle, diabète, arthrite, intervention chirurgicale nécessitant une période de convalescence… Ces changements peuvent :

• compromettre votre admissibilité à une nouvelle couverture;
• rendre certains types de couverture plus importants que jamais.

Si vous êtes toujours en bonne santé, obtenez une couverture abordable maintenant avant que les primes augmentent ou que vos options s’amenuisent en raison de votre âge ou de nouveaux problèmes de santé.

 

5. Tirez-vous le maximum de vos primes?

Si vous avez la même police depuis des décennies, ce n’est pas nécessairement une mauvaise chose, mais il faut savoir que les produits d’assurance évoluent.

Les régimes d’aujourd’hui offrent souvent :

• plus de flexibilité;
• de meilleurs taux pour les personnes en santé;
• la possibilité de convertir certaines polices temporaires en couverture permanente;
• de nouvelles garanties comme la couverture des soins de longue durée ou le remboursement des primes.

Si vous n’avez pas réexaminé votre police dans les cinq dernières années, vous pourriez trouver des façons de réduire les coûts ou d’améliorer votre couverture sans compromettre votre protection.

 

Par où commencer?

L’assurance ne sert pas seulement à vous préparer aux imprévus; elle permet aussi de garder vos projets de vie sur la bonne voie. Si vous approchez de la retraite ou en profitez déjà, une réévaluation régulière de votre police d’assurance est l’un des moyens les plus simples de protéger votre avenir.

Que vous souhaitiez prendre soin de votre famille, préserver votre épargne-retraite ou laisser un héritage intéressant à vos proches, nos conseillers agréés peuvent vous aider à faire des choix éclairés en toute confiance.